Kilpailuta paras laina remontillesi täällä

Asunnon remontin voi rahoittaa myös lainarahalla. Kaikkea tarvittavaa rahaa ei siis tarvitse pystyä säästämään etukäteen, vaan voi hyödyntää pankkien tai rahoituslaitosten palveluita.

Nykypäivänä markkinoilla on tarjolla helposti saatavaa ja edullista lainaa, jonka voi maksaa takaisin joustavasti. Tästä syystä lainarahaa ei kannata turhaan vältellä, etenkään jos tarkoituksena on remontin avulla nostaa oman asunnon arvoa.

Laadukkaasti toteutettu remontti nostaa asunnon arvoa jopa remontin arvoa enemmän, joten remontti on yksi järkevimmistä lainan kohteista. Toisin kuin kulutukseen otetuissa lainoissa, remonttilaina maksaa itsensä takaisin joko asuntoa myydessä tai omalla käyttöarvollaan.

Remonttilainat voidaan karkeasti jakaa kahteen erilaiseen tyyppiin: Vakuudettomiin ja vakuudellisiin lainoihin.

Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan lainaa, jossa lainan tarjoajalle on olemassa jokin vakuus siltä varalta, että lainaa ei makseta sovitusti takaisin. Yleisin vakuudellinen laina on asuntolaina, jossa pankilla on lainan vakuutena lainalla rahoitettu asunto.

Myös remonttilaina voi olla vakuudellista lainaa. Useimmiten tällainen remonttilaina otetaan itse asunnon ostamisen yhteydessä, jolloin asuntolainaa otetaankin hieman asunnon ostohintaa suurempi määrä, ja tämä ylittävä osuus käytetään silloin asunnon remontointiin.

Vakuudellista asuntolainaa on kuitenkin mahdollista saada myöhemminkin. Tällöin käytetään joko asunnosta vapautunutta arvoa tai jotain muuta omaisuutta vakuutena remonttilainan saamiselle.

Lähtökohtaisesti vakuudellinen laina on halvempaa kuin vakuudeton laina, sillä lainan myöntäjällä on silloin turva sellaisia tilanteita varten, joissa lainan ottaja ei pysty suoriutumaan lainastaan. Pienempi riski tarkoittaa aina pienempää korkomarginaalia.

Vakuudellisissa lainoissa pankki tai rahoituslaitos saattaa vaatia, että rahat käytetään juuri tiettyyn käyttötarkoitukseen. Lainan saaja voi joutua jopa toimittamaan raportteja tai kuitteja remontista pankilleen.

Remonttilainoja saa myös sitomatta vakuuksia lainasummaa vastaan. Tällaiset lainat ovat toiminnaltaan kuten mitä tahansa kulutusluottoja, eli summa ei ole sidottu mitään tiettyä tarkoitusta varten ja rahaa pystyy siis käyttämään vapaammin.

Vakuudettomia lainoja myöntävät useat eri tahot, kuten pankit, rahoituslaitokset ja yksityiset lainafirmat. Vakuudettomien luottojen hinnoittelu kuitenkin vaihtelee paljon enemmän kuin vakuudellisten lainojen.

Koska lainan vakuutena ei ole mitään omaisuutta tai takaajaa, useimmiten lainasummat ovat matalampia ja korot korkeampia kuin vakuudellisissa lainoissa. Tämä tarkoittaa, että ihan yhtä kattavaa remonttia ei välttämättä vakuudettomalla lainalla pysty rahoittamaan.

Remonttilainan määrä riippuu ennen kaikkea hakijasta. Kuka tahansa lainan myöntämistä harkitseva yritys mittaa ensisijaisesti lainan määrää sen kautta, pystyykö hakija suoriutumaan lainan velvoitteista eli takaisinmaksusta omassa päivittäisessä taloudessaan. Käytännössä hakijan pitäisi siis pystyä selviämään takaisinmaksuerästä sellaisenakin kuukautena, kun vastaan tulee jotain yllättävää menoa.

Kuten yllä mainittiin, lainan määrään vaikuttaa myös se, onko lainan vakuutena jotain vai pyritäänkö laina ottamaan ilman vakuuksia. Vakuudettoman lainan määrään vaikuttaa puhtaasti lainanhakijan tulo- ja menotilanne, vakuudellisessa lainassa myös vakuuksien arvo voi vaikuttaa myönteisellä tavalla lainan määrään.

Vakuudettoman lainan määrä vaihtelee muutamista tuhansista euroista muutamiin kymmeniin tuhansiin euroihin. Lainoissa on eroja siinäkin, voiko niistä nostaa vain osan kerrallaan (ns. limiitti) vai maksetaanko laina kerrallaan hakijan tilille.

Vakuudellisten lainojen haitari on suurempi, ja ne voivat olla jopa yli sadan tuhannen euron kokoisia. Jos kyseessä on todella suuri remonttiprojekti, on vakuudellinen laina käytännössä se ainoa oikea vaihtoehto.

Lainaa hakiessa on tärkeä muistaa, että sen joutuu maksamaan korkoineen takaisin. Sen takia lähtökohta ei kannata olla se, että otetaan niin paljon lainaa kuin irti saadaan, vaan lainan koko kannattaa mitoittaa tarkkaan edessä olevan projektin mukaiseksi.

Kaikessa on kuitenkin hyvä pitää mielessä kohtuus, eikä remontin budjettia kannata mitoittaa liiankaan pieneksi. Pahimmassa tapauksessa alunperin haettu laina ei riitä remonttiin, vaan kesken hommien joudutaan miettimään mistä saadaan lisää rahoitusta remontin loppuun saattamiseen.

Tästä syystä remontin hyvä suunnittelu on oleellinen asia. Tarjouksia kannattaa pyytää jo hyvissä ajoin ennen lainaneuvotteluita ja lainan hakemista, mutta niitäkin pyytäessä kannattaa pitää mielessä, että vain harvoin pystytään ennustamaan kaikki mahdolliset muuttujat, joita remontti sisällään pitää.

Onkin hyvä pitää pieni puskuri sitä varten, että jos joudutaan palkkaamaan ylimääräisiä ammattilaisia, hankkimaan lisää tarpeita tai vastaan tulee jokin yllätys, jota alkuperäisessä tarjouksessa sovittu urakka ei pidäkään sisällä.

Mikäli kyseessä on limiitti, voi lainaa hakea kerrallaan suuremman erän, ja lainaa voi sitten nostaa tarpeen mukaan tilille. Perinteisen lainan joutuu nostamaan kerralla tililleen, mutta toki ylimääräisen lainan voi aina maksaa takaisin etukäteen, jolloin säästää sen lainasumman korot ja muut kulut.

Remonttilainoja saa nykyään hyvin monenlaisilla erilaisilla laina-ajoilla. Lainojen pituudet vaihtelevat vuodesta jopa muutamaan kymmeneen vuoteen. Usein lainanmyöntäjät ovat valmiita antamaan isommalle lainalle pidemmän laina-ajan.

Lainan pituutta miettiessä on hyvä hahmottaa, että pidempi laina-aika tarkoittaa aina pienempää kuukausierää, mutta korkeampia kokonaiskustannuksia. Jos vertailee samankokoista lainaa kahdella eri pituudella, pidemmän laina-ajan omaavassa lainassa maksaa aina enemmän korkoja ja kuluja koko laina-ajan pituuden aikana.

On kuitenkin hyvä muistaa, että lainoja saa aina lyhentää suunniteltua nopeamminkin. Pidemmän lainan voi siis lyhentää maksamalla sovittua suurempia eriä tai maksamalla kerralla suuremman erän. Kun toimii näin, lainan pääoma lyhenee suunnitelmaa nopeammin, mikä johtaa pienempiin kuluihin ja korkoihin.

Remonttilaina kannattaa aina kilpailuttaa, sillä eri pankeilla ja rahoituslaitoksilla voi olla toisistaan merkittävästi poikkeavia hinnoitteluja ja ehtoja. Vain ottamalla tarjoukset useammasta paikasta ennen lainapäätöksen tekoa varmistaa, että on varmasti löytänyt itselleen sopivimman lainan.

Lainavertailupalvelut

Nykyään lainojen vertailu ei vaadi useassa eri pankissa käymistä. Verkossa on useita erilaisia lainojen vertailupalveluita, joissa pystyy hakemaan jopa kymmeniltä eri lainan tarjoajilta tarjoukset samasta lainasta kerralla.

Tällainen palvelu säästää paljon aikaa, sillä yhden lainahakemuksen täyttö ei vie montaa minuuttia, ja tiedot kerran syöttämällä saa saman tien useita lainatarjouksia. Nykyään näiden palveluiden kautta saa jopa kymmenien tuhansien eurojen lainoista erilaisia tarjouksia, eli palvelut eivät ole enää vain pikavippejä varten.

Palveluiden selkeä etu on se, että lainatarjoukset toimitetaan samanlaisessa muodossa. Tällöin niiden hinnan ja tärkeimpien ominaisuuksien vertailu käy helposti ja nopeasti.

Todellinen vuosikorko

Kun halutaan vertailla eri lainojen hintoja, törmää varsin nopeasti siihen, että eri lainoissa on erilaisia maksuja ja kuluja. Näiden vertailu keskenään voi olla erittäin vaikeaa, sillä toisessa lainassa voi olla vuosimaksu ja toisessa kuukausittainen laskutuskulu.

Tästä syystä jokaisen lainan tulee ilmoittaa todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko kertoo kaikki lainan kustannukset yhteenlaskettuna. Tämän luvun avulla on kuluttajan helppo hahmottaa mikä laina on oikeasti edullinen ja mikä ei.

Todellisen vuosikoron avulla huomaa nopeasti, että aina pelkkä matala korkoprosentti ei tarkoita edullista lainaa. Muut kustannukset voivat vaikuttaa lainan kokonaishintaan hurjasti.

Toki muutkin asiat kuin pelkkä lainan hinta vaikuttavat. Joissakin lainoissa saattaa olla jousto-ominaisuuksia kuten maksuvapaita kuukausia tai mahdollisuus laittaa maksut tauolle. Lainaa valitessa on tärkeä vertailla myös näitä ominaisuuksia pelkän lainan hinnan lisäksi.